Кредит: какой реальный процент?

В крупных супермаркетах бытовой техники вам готовы предоставить кредит на покупку телевизора или холодильника сразу несколько банков. Достаточно предъявить паспорт и ответить на вопросы анкеты. Сама процедура занимает около получаса. Удобство и простота получения экспресс-кредита – налицо. А что остается «за кадром»?

Вот об этом вам мало кто расскажет. После долгих поисков автор этих строк раскопала в Интернете весьма полезный ресурс, который теперь советую посещать и другим: он весьма повысит вашу финансовую грамотность – Город финансов.ру.

Итак, просветившись, делюсь информацией.

Что такое скоринг?

При оформлении экспресс-кредита вам не нужно никаких справок о доходах. Вашу благонадежность и платежеспособность сотрудник банка «вычислит» через оформление специальной анкеты. Причем заполняя данные (о семейном положении и количестве детей, доходе и наличии недвижимости в собственности, стаже работы и даже о хронических заболеваниях) с ваших слов. Насчет «вычислит» мы не оговорились. Вопросы анкеты, как выяснилось, в зависимости от ответов, оцениваются в баллах. Просуммировав их, компьютер выносит вердикт: выдать кредит или отказать в нем. Такая проверка платежеспособности и носит название скоринга.

Кроме того, клиента оценивает и сам работник банка. Если внешний вид заемщика вызывает подозрение или на каждый вопрос он отвечает не сразу, то оператор может поставить отметку в соответствующей графе. Вот почему заемщику не всегда понятно, почему программа «дала отказ».

Важны не проценты, а суммы

Покупая товары в кредит, попросите представителей банков подсчитать, какой будет ваш ежемесячный платеж. Вы будете удивлены: практически при одинаковой процентной ставке он окажется разным. Сравнив предложения четырех банков, я в свое время получила неплохую экономию при покупке ноутбука. Итак: главное внимание при предоставлении кредита вы должны сосредоточить не только на заявленной процентной ставке, но и на том, какие суммы взимает банк за обслуживание кредита в целом.

Различные комиссии и сборы могут увеличить стоимость кредита чуть ли не вдвое.

Немного арифметики

Прежде чем дать согласие на кредит, попросите распечатку графика платежей. Он поможет вам выяснить тот процент, который вам придется заплатить за пользование кредитом. Для этого сложите все платежи, разделите на сумму взятого кредита, а затем разделите на ту часть года, в течение которой вы пользуетесь кредитом.

Пример. Согласно распечатке, ежемесячные платежи составляют 2500 рублей. Кредит вы берете на полгода, и сумма кредита составляет 13 тысяч рублей. Рассчитаем реальную процентную ставку: две тысячи пятьсот рублей умножим на 6 месяцев и разделим на 13 тысяч. Получится 1 целая и 15 сотых. Это значит, что за полгода вы заплатите 15 процентов от суммы кредита. Умножив 15 на 1/2 года, получим 30 процентов. Это и будет реальная годовая процентная ставка.

Если какой-то пункт договора вызывает у вас сомнения, а разъяснения сотрудника банка «невнятны» - лучше откажитесь от услуг этого банка. В конце концов, он не один.