Ломбард и лжеломбард — отличия не в пользу клиента

Банк России на время пандемии коронавируса попросил ломбарды рассмотреть возможность дать клиентам больше времени на выкуп заложенного имущества: вместо одного - три месяца со дня необходимого возврата займа. Такая просьба от регулятора прозвучала потому, что из-за ограничений на перемещения многие заемщики лишены возможности погасить долги в офисах кредиторов. Вместе с тем Банк России обращает внимание граждан, чтобы они не попались на удочку псевдоломбардов: организаций, которые лишь притворяются ломбардами. Там с вашим залогом могут произойти совершенно непредвиденные истории. Подробнее об этом нам рассказал в беседе Павел Филь - главный юрисконсульт Отделения Ставрополь Южного ГУ Банка России.

- Расскажите, пожалуйста, по какому принципу работают ломбарды в целом?

- Принцип несложен: вы приносите в ломбард ценное имущество, ломбард оценивает его и выдает заём, вы получаете два документа: залоговый билет и индивидуальные условия договора потребительского займа в табличной форме. В залоговом билете обязательно указываются даты получения и возврата займа, срок его предоставления, процентная ставка, название и описание заложенной вещи, сумма ее оценки. И потом, чтобы получить заложенное имущество обратно, вы должны в установленный срок вернуть сумму займа и проценты по нему. Можно получить свою вещь обратно и по истечении этого срока. Законом установлен льготный период в 30 дней, когда ломбард не вправе продать вещь. В течение этого срока можно ее вернуть (выкупить) обратно, уплатив сумму займа и проценты за каждый день пользования им. 

- Как в этой довольно внятной схеме могут работать нелегальные ломбарды?

- Напомню, что только юридическое лицо вправе вести ломбардную деятельность! Они обязаны иметь в своем наименовании слово «ломбард», а сведения о них должны быть включены в государственный реестр, который ведет Банк России. Он размещен на сайте Банка России.

Существует несколько мошеннических схем работы на этом рынке. Наиболее распространенная — когда ломбардом «притворяется» комиссионный магазин. Такие лжеломбарды приобретают у людей имущество через договор купли-продажи якобы с правом обратного выкупа. Но в действительности такая организация может продать «залог» (то есть вещь, которую вы принесли) в любое время, поскольку юридически он залогом не является. При этом, как я уже сказал, настоящий ломбард обязан выдать заемщику залоговый билет и не вправе продать заложенную вещь в течение срока действия займа и 30 дней после его окончания.

Например, у таких лжеломбардов в рекламе присутствуют слоганы «Лучше, чем ломбард»; на вывеске одновременно присутствуют слова «Комиссионный магазин» и «Ломбард» одновременно; график работы 24/7 или круглосуточно. Такие организации могут не хранить сданные вещи в течение определенного срока и не обязаны страховать риск их утраты, в отличие от ломбардов, для которых законом предусмотрена обязанность страховать за свой счет в пользу заемщика риск утраты или повреждения заложенной вещи (например, от кражи или пожара). К тому времени, когда вы накопите достаточную сумму, чтобы вернуть свою вещь, её уже может купить кто-то другой или на ней могут появится повреждения, которые ее сильно обесценят.

Есть другой вид нелегальной ломбардной деятельности, когда организация меняет вид основной деятельности и исключает из наименования слово «ломбард». При этом она продолжает выдавать займы под залог имущества, но совершает сделки от имени иного индивидуального предпринимателя или юридического лица. Некоторые организации выдают займы от имени комиссионного магазина, располагающегося как будто по адресу ломбарда. В этом случае руководитель ломбарда и магазина может быть одним и тем же человеком, а вместо договора займа заключается договор комиссии.

И, наконец, встречаются организации, которые занимаются так называемым возвратным лизингом. Они маскируются под ломбарды или находятся в одном и том же помещении с ломбардом. Они принимают в качестве залога ПТС автомобиля, но машина при этом остается у вас. Для ломбарда такое явление исключено, так как является противозаконным. Обращаю ваше внимание вот на что - ломбард обязан обеспечивать сохранность заложенного имущества на период всего срока его нахождения в залоге. Некоторые организации, которые участвуют в нелегальных сделках, часто активно рекламируют свои услуги как «займы под залог ПТС». И кстати, автомобиль у них не страхуется, что тоже является нарушением закона. Встречаются и такие компании, которые дают займы под залог недвижимости. Это тоже незаконно, так как недвижимость не может являться предметом залога в ломбарде. Туда вы можете принести любую ценную вещь (от кольца до автомобиля), но только не недвижимость.

- Как человек может понять, что он попал в лжеломбард?

- Его должно насторожить, если операции по выдаче денег оформляются от имени индивидуального предпринимателя, который располагается по адресу официального ломбарда, а вместо договора займа заключается договор комиссии, договор обратного выкупа или договор залога. Иногда лжеломбарды предлагают услугу по предоставлению займа под залог недвижимости, это, как я говорил, тоже является незаконным, запрещена даже реклама таких услуг.

Если вы решили обратиться в ломбард — вам необходимо проверить учредительные документы и свидетельство о регистрации юридического лица. В наименовании организации обязательно должно присутствовать слово «ломбард». Основной вид деятельности организации должен быть обозначен как «предоставление краткосрочных займов под залог движимого имущества и (или) хранение вещей», кодовое обозначение такого вида 64.92.6 (ОКВЭД). Также ломбард может оказывать консультационную и информационную поддержку и услуги по хранению вещей.

- Много ли у нас ломбардов в Ставропольском крае и были ли примеры нахождения у нас лжеломбардов?

- По данным на конец апреля, в Ставропольском крае зарегистрировано 48 ломбардов и действует порядка 110 офисов ломбардов, зарегистрированных в других регионах. В прошлом году Банк России выявил в регионе 42 нелегальных кредитора, среди которых было и несколько псевдоломбардов. Банк России ориентирован на защиту прав потребителей финансовых услуг. Если мы видим, что права человека нарушаются ломбардом, то к нему применяются меры воздействия, вплоть до обращения в суд о его ликвидации. Если мы обнаруживаем признаки лжеломбарда, то передаем информацию о таких организациях в правоохранительные органы.

- В нынешних условиях пандемии кредитные организации порой меняют условия предоставления своих услуг. Коснулось ли это ломбардов?

- Схема их работы осталась прежней. Но Банк России на время пандемии коронавируса попросил ломбарды рассмотреть возможность дать клиентам больше времени на выкуп заложенного имущества: до трех месяцев со дня объявленного ранее возврата займа. Мы считаем, что эти послабления необходимы в условиях режима самоизоляции. Ведь из-за ограничений на перемещения многие заемщики лишены возможности погасить долги в офисах кредиторов. Поэтому ломбарды, как и другие микрофинансовые институты, могут учитывать фактические возможности должника по исполнению своих обязательств.

Читайте также: Жители Ставрополья жалуются в Центробанк на банки, ипотеку и кредитные каникулы.