Кредитные истории
Наталья Ардалина
Сегодня каждый сам для себя решает, как улучшить жилищные условия, обустроить быт. Нередко самым приемлемым выходом из ситуации представляется кредит. Однако как в той поговорке - берешь-то чужие и на время, а отдавать приходится свои и навсегда. Поэтому с завидной регулярностью повторяются истории, связанные с самого разного рода мошенничествами по кредитам.
Кредитные мошенники
Мировой суд Промышленного района Ставрополя на днях рассмотрел дело: гражданин обратился в банк за кредитом, но при зарплате в пять тысяч рублей ему предложили сумму в несколько раз меньше нужной. Тут неудачливому заемщику и попался некий Василий, который за символическую плату предложил документально увеличить его доход в несколько раз. Через день у нашего гражданина на руках уже был полный пакет всех необходимых документов, удостоверяющих, что работает он в крупной фирме и имеет заработную плату почти 40 тысяч рублей. Со свеженькими справками мужчина отправился в тот же самый банк, надеясь теперь-то уж точно получить деньги.
Как рассказал помощник мирового судьи судебного участка №4 Промышленного района Станислав Андрушко, заветного кредита гражданин так и не дождался. Вместо этого им заинтересовалась служба безопасности банка, а вслед за ней и прокуратура. Отпираться смысла не было ни малейшего, поэтому дело довольно быстро попало в суд. Вместо денег на запланированный ремонт гражданин получил судимость и полгода исправительных работ с ежемесячным удержанием в доход государства 10% от заработка.
Согласно сведениям банка, это только первый из десятка аферистов, разоблаченных собственной службой безопасности. По остальным фактам также возбуждены уголовные дела.
Если в этом случае банк вовремя распознал мошенников, то нередко случается и такое, что тревогу начинают бить только тогда, когда уже выданный кредит не погашается. Как рассказали в прокуратуре Ленинского района Ставрополя, чаще всего проблемы возникают с кредитами, выдаваемыми прямо в магазине, без поручителей, на приобретение бытовой и электронной техники. Только в одном «Эльдорадо» в кредитном отделе банка «Русский Стандарт» за год произошло несколько подобных случаев. Человек приносит поддельную справку о месте работы и доходах, получает кредит, тут же приобретает технику... и пропадает. Покупают все подряд: телевизоры, стиральные машины, холодильники, мобильные телефоны... Кстати, есть между мошенниками существенная разница: одни подделывают справку для того, чтобы получить заветный кредит, но клянутся, что честно собирались его выплачивать. Другие же покупают технику, тут же перепродают ее, надеясь, что надежно спрятали концы в воду и их никто не найдет. Итог, как правило, один: уголовное дело, суд.
«Подводные камни» поручительства
Конечно, банк заинтересован в возврате кредита, поэтому кредитный договор на более-менее серьезную сумму, как правило, содержит условия, предусматривающие обеспечение исполнения обязательств. Самое простое и распространенное — это поручительство. Но не все так просто, как выглядит на первый взгляд. О «подводных камнях» этого механизма нам рассказала нотариус по Ставропольскому городскому нотариальному округу Марина Кашурина.
Поручитель обязуется отвечать за исполнение обязательств другого лица по погашению кредита. К сожалению, становясь поручителем, мало кто задумывается над действительным смыслом данного положения закона. «Я за него поручился, а теперь банк требует, чтобы я за него и кредит погашал!» - такое возмущение приходится слышать все чаще. Люди не первый год работают вместе и легко соглашаются на просьбу коллеги стать поручителем по кредиту. Казалось бы, чего бояться? У обоих «белая зарплата», материальное положение того, кто берет взаймы, известно. Вот только при возникновении ситуации, ведущей к прекращению выплат по кредиту (например, потеря работы должником, серьезные проблемы со здоровьем), поручитель с изумлением узнает, что бремя этих платежей ложится на его плечи.
Согласно Гражданскому кодексу поручитель несет перед кредитором солидарную финансовую ответственность, то есть отвечает перед ним в том же объеме, как и должник, на всю сумму кредита, начисленных процентов и штрафов. Конечно, договором поручительства может быть предусмотрена меньшая (дополнительная) ответственность поручителя, но на практике такое почти не встречается.
Пока заемщик жив, надежда банка на возврат кредита до конца не потеряна. Но что делать, если он умер? Увы, в наш стремительный век неуклонно возрастает число дорожно-транспортных происшествий и жертв в них. Бывают и случаи, когда машина, попавшая в ДТП, куплена в кредит, а погибший владелец не успел его погасить. Наверное, большинство граждан и не подозревают о том, что смерть заемщика не освобождает поручителя от его обязанностей по договору. Однако это так. Статья 367 Гражданского кодекса содержит исчерпывающий перечень оснований для прекращения поручительства. Вот они:
- с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего;
- с переводом долга на другое лицо, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника;
- если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем;
- по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано.
Как мы видим, смерть должника как основание для прекращения поручительства в перечень не входит. Впрочем, в Гражданском кодексе имеется и статья 418, в первом пункте которой сказано, что «обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника». Но, по общему правилу, факт смерти должника по кредитному договору никак не может отразиться на обязательстве по возврату займа, так как эта обязанность распространяется в порядке правопреемства на наследников умершего.
Узнав о смерти должника, банк-кредитор в первую очередь должен принять меры по выявлению и привлечению к исполнению обязательства по возврату долга наследников умершего, но никак не поручителей. Ведь в соответствии с Гражданским кодексом в состав наследства входят как вещи и иное имущество, так и имущественные права и обязанности (то есть долги наследодателя). К тому же, если поручитель не дал согласия отвечать за нового должника – принявшего наследство наследника, поручительство прекращается. Это теоретически. А на практике - в любом договоре поручительства при предоставлении банковского кредита физическому лицу имеется типовой пункт: «Поручитель принимает на себя обязательства отвечать за исполнение обязательств, предусмотренных кредитным договором, за заемщика, а также за любого иного должника в случае перевода долга на другое лицо, а также в случае смерти заемщика».
Наученные горьким опытом неплатежей и просрочек, банки стремятся максимально обезопасить себя, что не предотвращает большого количества судебных дел, разрешаемых не всегда в пользу поручителей. Например, в случае отсутствия у умершего должника наследников банки зачастую предъявляют иски о взыскании долга именно к поручителям. Хотя именно в ситуации отсутствия наследников у заемщика поручитель может вздохнуть свободно – его обязательства прекращаются. Что для банков не всегда является очевидным, судя по немалому количеству исков к поручителям умершего. Но, исходя из смысла норм законодательства, посвященных поручительству, следует вывод: Гражданский кодекс РФ не предусматривает переход к поручителю в порядке правопреемства обязанностей по исполнению обязательств должника в случае его смерти. То есть ответственность поручителя возникает в случае, когда заемщик (либо правопреемник, принявший наследство) лично не исполняет кредитного обязательства либо исполняет его ненадлежащим образом. А раз нет обязанного лица, то нет и поручителя. К тому же, согласно Гражданскому кодексу РФ, к поручителю, исполнившему обязательство за должника, переходят все права кредитора по этому обязательству. Он может в порядке регресса требовать от должника всех выплаченных сумм (включая основную сумму долга, процентов и иных понесенных расходов). А в случае отсутствия основного должника предъявить регрессное требование не к кому. Что противоречит смыслу положений закона о поручительстве.
Перед тем как ставить подпись на договоре, необходимо еще раз вспомнить об этих «подводных камнях» поручительства и о возможных последствиях. Ведь поручители по кредиту фактически выступают гарантами его возврата. А «плохой кредит» другого человека может обернуться для поручителя не только долговой кабалой, но и испорченной кредитной историей.