«Быстрые деньги» от микрофинансовых организаций могут стать как спасением, так и кошмарным сном для любого гражданина.
Несвоевременная оплата, за которую неминуемо начисляются штрафы и пени, зачастую приводит к новым и новым займам, закапывая человека в долговую яму. Однако эта сфера постепенно пополняется нововведениями, призванными обезопасить заёмщиков от непосильной долговой нагрузки.
О новшествах, итогах работы и планах в области микрофинансовых организаций подробно рассказал начальник юридического отдела Отделения Ставрополь Южного ГУ Банка России Павел Филь.
– Микрофинансовые организации являются востребованными участниками рынка, к которым обращаются не только граждане, но и небольшие предприятия, организации и индивидуальные предприниматели. Если говорить о количестве представленных организаций на рынке Ставропольского края, их 152. Сюда входят как иногородние, так и местные организации, – рассказал Павел Филь.
По словам спикера, на 2025 год пришлось порядка 1 миллиона 100 тысяч договоров микрозаймов, что превышает прошлогодние показатели на 3-4%. Такой объем составил сумму в 24,5 миллиарда рублей. При этом с 2024 года наблюдается тенденция к снижению выдачи займов: если в позапрошлом году объём выдачи увеличился на 62%, уже в 2025-м – лишь на 43%.
– Если мы говорим о портфеле микрозаймов, то лишь десятая часть приходится на юрлиц и индивидуальных предпринимателей. Девять десятых – это физические лица. Порядка четверти из них – это займы до зарплаты, от 10 до 30 тысяч рублей. Оставшиеся – иные виды микрозаймов либо какие-то рассрочки, - отмечает начальник юридического отдела Отделения Ставрополь Южного ГУ Банка России.
При этом спикер подчеркивает, что для фондов на малые стартапы и проекты у микрофинансовых организаций весьма лояльные процентные ставки. К тому же для юридических лиц это удобная возможность быстро получить деньги, когда они действительно нужны. Например, розничному магазину необходимо выплатить 50 тысяч за поставку товара. Проще взять микрозайм на нужную сумму и вернуть ее в установленный срок, нежели решить этот вопрос через банк.
Специалист поделился информацией о нововведении в законодательстве, которое вступило в силу 1 апреля 2026-го. Теперь максимальная переплата на займ до одного года не может достигать более 100%, хотя ранее этот показатель составлял 130%. Причём неважно, выдает их банк, микрофинансовая организация или кредитно-потребительский кооператив. Если долг составляет 10 тысяч рублей, даже с учетом просрочки и штрафных санкций, заемщик вернёт не более 20 тысяч рублей.
– Банк России активно занимался этим законом, участвовал в его обсуждении и редакции. В первую очередь это снижает закредитованность граждан. Мы стремимся к тому, чтобы долговая нагрузка падала, а закредитованность была соразмерна. Участники рынка, которые предоставляют услуги, обязаны отмечать предельное ограничение на первой странице договора перед таблицей с индивидуальными условиями, – сообщил Павел Филь.
Следующая поправка в законодательство вступит в силу 1 октября текущего года. МФО не смогут выдавать более двух займов, если общая стоимость долговой нагрузки будет превышать 200%. То есть для получения новых займов необходимо погасить предыдущие. Как прогнозирует начальник юридического отдела, далее эта тенденция будет ужесточаться. Это связано с отсутствием лимита выданных займов у микрофинансовых организаций. Такой подход приводит к росту долгов и негативной кредитной истории граждан.
Также с 1 апреля следующего года у заемщика может быть только один заем, долговая нагрузка которого более 100%. Для этого организации будут обязаны запрашивать сведения в бюро кредитных историй, выясняя объём, величину и другие сопутствующие факторы. Но, как сообщает Павел Филь, займы со стоимостью менее 100% этот вид ограничений не коснется.
Многим клиентам также свойственно брать новые микрозаймы сразу же после погашения предыдущих. Если нагрузка займа свыше 100% и он берется более чем на один год, то потребитель сможет оформить его не ранее чем через 3 рабочих дня после погашения предыдущего. Это необходимо для того, чтобы дать человеку время подумать и взвесить все за и против.
Ещё одно важное ограничение касается просрочек. Павел Филь отметил:
– Мы часто сталкиваемся с ситуациями, когда заемщик допускает просрочку и у него образуется значительный долг, который мог бы составить 130% от суммы займа. Вместо того чтобы оформить реструктуризацию, человек берет новый займ для погашения старого. В итоге все накопленные долги, штрафы и пени перетекают в образовавшуюся задолженность, и установленные законом ограничения по переплате начинают действовать уже на более крупную сумму. Именно так люди попадают в долговую яму. Теперь закрытие старого займа новым запрещено.
По словам руководителя юротдела, такие нововведения призваны охладить головы клиентов, готовых брать на себя дополнительную финансовую нагрузку.
Если же МФО не будет следовать новым порядкам, это чревато предписаниями и штрафами, вплоть до исключения из реестра, что ведет к запрету на осуществление подобной деятельности. Глава юридической службы отделения также обратил внимание на статистику жалоб за последние два года, отмечая их незначительный рост. Если в 2024 году зафиксировано 352 жалобы, то в 2025-м поступила 421. Представитель регулятора связывает это с повышением финансовой грамотности населения и осознанием права отстаивать свои интересы.
– В прошлом году нам поступило 50 жалоб, связанных с возвратом денежных средств за дополнительные либо навязанные услуги. Годом ранее, в 2024-м, их было меньше – 35. Чаще стали жаловаться на проблему с погашением остатка долга – 23 против 6. При этом мы отмечаем снижение жалоб по поводу перерасчета, проверки задолженности либо каких-то иных начислений по договорам займа. Их стало меньше – 43 в прошлом году против 79 в 2024-м. Почти в два раза сократилось и количество жалоб на превышение предельного размера задолженности. Также снизилось число обращений по поводу рефинансирования долгов. Нам поступило всего 6. Если вы видите, что ваши права каким-то образом нарушаются, обращайтесь в Банк России посредством нашего сайта cbr.ru, – поделился Павел Филь.
