Открытие депозитных банковских счетов в сегодняшних условиях стало одним из самых распространенных методов вложения и сохранения средств для россиян, накопивших какие-то деньги. Люди хотят обезопасить их от инфляции, а в идеале и заработать. Некоторым гражданам такие меры помогают обзавестись своеобразной «подушкой безопасности».
Многие, как и автор этого материала, используют данный инструмент давно, но есть и новички, которые вкладывают сбережения, ориентируясь на достаточно привлекательные процентные ставки. Нередко они совершают ошибки, которых при внимательном отношении к таким операциям вполне можно избежать. Опираясь на мнение авторитетных экспертов, можно выделить несколько вариантов наиболее часто встречающихся неверных действий и рассказать о них потенциальным вкладчикам. По классификации экспертов основных ошибок семь. Остановимся подробнее на каждой из них.
Безальтернативные действия
Это первая из наиболее часто встречающихся ошибок при инвестировании собственных сбережений. Нередко люди открывают вклады в банках, где получают заработную плату или когда-то брали кредит. Иногда выбор и вовсе происходит методом «тыка», когда человек случайно видит рекламу какого-либо финансово-кредитного учреждения. Многие поступают так по привычке или просто спешат, а в результате рискуют упустить более выгодные ставки. Следует учитывать, что разница даже в один или полпроцента годовых может весьма серьезно снизить общую доходность по окончании срока вклада.
Для того чтобы избежать этой ошибки, нужно потратить немного личного времени на простой анализ, заключающийся в сравнении условий по депозитам, предлагаемых разными банками. Сегодня для этого не требуется посещать офисы финансово-кредитных организаций. Людям даже с минимальным уровнем компьютерной грамотности достаточно набрать простейший запрос в поисковой строке смарт-фона или компьютера. Сегодня в глобальной сети представлено много информации по условиям вкладов и по сравнению процентных ставок. Именно так поступаю и я. Здесь не помешает важный совет – обязательно стоит связаться по горячей линии с банком, на который пал ваш выбор, для проверки актуальности информации, которая довольно часто меняется. Только потом можно вносить деньги на счет, для чего нередко тоже не требуется личного визита в банковский офис. Все можно сделать через мобильные приложения или личные кабинеты с помощью такого удобного инструмента, как система быстрых платежей.
Различные условия при выборе максимальной ставки
Вторая наиболее часто встречающаяся ошибка заключается в том, что при выборе вклада и банка граждане в первую очередь ориентируются на высокую процентную ставку. Это, конечно, очень важно и заманчиво, но не стоит спешить и выбирать первое попавшееся предложение финансовой организации с наибольшими цифрами процентов по депозиту. Ведь весьма часто за привлекательной ставкой могут скрываться не очень приятные «сюрпризы» и различные ограничения.
Во-первых, это касается периода депозита. Часто вклады с самыми высокими процентами предполагают длительный срок - от года и дольше, а их минимальная сумма начинается от миллиона рублей. Естественно, это устраивает далеко не всех. Возникает и обратная ситуация, когда банки предлагают высокую ставку только на короткий срок с наиболее привлекательными условиями, так называемый промопериод. А уже при пролонгации вклада, которая обычно происходит автоматически, ставка по нему снижается до стандартной, а то и ниже среднего уровня по рынку.
Часто при высоких ставках проценты выплачиваются только в конце срока вклада, а не каждый месяц, как было бы гораздо удобнее для вкладчика. Безусловно, слишком уж высокие ставки нередко предлагают банки, надежность которых вызывает сомнения, и вложение средств в них выглядит рискованным.
Совет для тех, кто хочет избежать такой ошибки, простой, но действенный. Не стоит слепо гнаться за максимальной ставкой, следует самым внимательным образом изучить все условия и ограничения. Отталкиваясь от личного опыта, могу сказать, что надо задавать все возможные вопросы сотрудникам банков по горячей линии, не ожидая того, что они откроют все «подводные камни» высоких депозитов самостоятельно. Например, могут возникнуть такие неприятные моменты – если финансы на счете отсутствовали всего сутки после его открытия, то проценты за первый месяц обнуляются. Или при досрочном расторжении долгосрочного вклада, когда внезапно потребуются деньги, придется вернуть все выплаченные к тому времени проценты.
Резюмируя сказанное выше, вывод можно сделать один – следует отфильтровать предложения по депозитам, которые подойдут вам по сроку, сумме, способу начисления процентов. Вклад нужно выбирать с оптимальным балансом доходности, надежности, удобства управления средствами и с другими важными для инвестирующих деньги граждан параметрами. Тогда и высокая ставка порадует, и неприятных моментов можно избежать.
Действия наобум, без четкой стратегии выбора
Это третья частая ошибка, когда граждане открывают вклады спонтанно, привлеченные заманчивой рекламой, в которой, конечно, подчеркиваются лишь выгодные условия депозита. При этом у вкладчиков отсутствует четкое понимание собственных целей и возможностей, и подобный подход может обернуться разочарованием.
Допустим, гражданин вложил все свободные деньги на продолжительный срок с высокой процентной ставкой, а через короткий период средства оперативно понадобились. Или обратная ситуация, когда деньги размещаются на короткий срок, а ставки по вкладам вдруг резко выросли, и возможность заработать побольше была упущена.
Для избежания такой ошибки необходимо иметь четкую стратегию размещения депозитов. Стоит ознакомиться с рядом советов по ее выработке. Во-первых, следует определить собственные финансовые цели на разные периоды. Они, как правило, делятся на три категории: краткосрочные до одного года, среднесрочные – до трех лет, долгосрочные – свыше этого периода. Таким образом, придет понимание, на какой срок и в каких суммах размещать финансы на депозитах. Во-вторых, полезно будет комбинировать вклады с разными условиями. Например, для основной, другим словами, самой большой в пакете суммы, можно открыть долгосрочный депозит на два года с высокой процентной ставкой, а на краткосрочный – на три месяца – положить те средства, в которых может возникнуть потребность в ближайшее время. Ну и в-третьих, следует регулярно пересматривать свой портфель вложенных денег и в случае необходимости корректировать его. В этой связи надо решительно закрывать невыгодные депозиты и открывать новые на более выгодных условиях.
Знать условия досрочного расторжения
Четвертая ошибка заключается именно в неисполнении этого правила. К примеру, гражданин открыл вклад без возможности частичного снятия средств, а через какое-то время деньги срочно понадобились для проведения ремонта. Чтобы забрать большую часть суммы, придется потерять почти все начисленные по депозиту проценты.
Совет в этом случае такой – если человек не знает точно, могут ли ему понадобиться деньги в течение длительного времени, то стоит рассматривать варианты с частичным снятием или пополнением. Такие вклады у банков тоже присутствуют, но, как правило, проценты по ним ниже. Другой вариант – выбрать более короткий срок вклада на три или шесть месяцев. В сегодняшних условиях, когда Центробанк уже два раза подряд не поднимал ключевую ставку, проценты по таким депозитам являются самыми привлекательными. Таким образом, можно сохранить гибкость банковского инвестиционного портфеля и не потерять проценты.
Помнить о сроке окончания
Безусловно, депозит в банке является удобным инструментом. Граждане его открывают, помещают деньги, проценты по ним сразу начинают начисляться, и никаких дополнительных действий совершать не требуется. Но есть важный момент, о котором не следует забывать. Речь идет о сроке окончания вклада, и выпадение его из памяти можно условно определить, как пятую наиболее часто встречающуюся ошибку.
Здесь есть несколько сценариев. Первый, когда по условиям договора вклад не продлевается автоматически, средства переводятся на расчетный счет, а проценты по ним перестают начисляться. Второй, когда происходит автоматическое продление депозита, но в этом случае за банком сохраняется право по изменению процентной ставки и других параметров. Финансово-кредитная организация может сделать это как в лучшую, так и в худшую сторону, но рисковать не стоит. Не уследив за процессом, можно существенно потерять в доходах.
Во избежание такой ошибки обязательно нужно запомнить или записать дату окончания депозита. Например, я делаю это в календаре телефона, причем сигнал поступает за один-два дня до окончания срока вклада. Кроме того, следует заранее решить, что делать с вложенными средствами дальше.
Что касается автоматической пролонгации вклада, то в этом случае надо уточнить действующие на сегодняшний день в банке условия. При этом если даже процентная ставка по депозиту снизилась, не стоит торопиться сразу снимать деньги. Сначала следует изучить предложения в других финансово-кредитных организациях. Ведь существует вероятность того, что проценты «просели» по всему рынку, и предложения выбранного вами банка остаются наиболее выгодным. То есть важно сравнить текущие ставки перед продлением депозита и принять верное решение – пролонгировать вклад на прежних условиях, открыть новый продукт или перевести деньги в другой банк, предлагающий более выгодные условия.
Подвохи при частичном снятии денег
Как было сказано ранее, многие финансово-кредитные организации предлагают депозиты с возможностью пополнения и частичного снятия средств. Удобно, когда в любой момент можно внести деньги или, наоборот, при необходимости снять часть суммы. Однако существует и подвох, и это будет ошибкой под условным № 6. Она заключается в том, что при изъятии даже незначительных средств ставка по вкладу может серьезно понизиться. Кроме того, если снимать финансы регулярно, начисленные проценты будут совсем незаметны.
Совет тем, кто не хочет снизить таким образом свой доход. Перед открытием депозита следует определиться с суммой, которая точно не понадобится в течение всего срока его действия, и разместить эти деньги на наиболее выгодных условиях. Если все-таки существует необходимость оставить себе некую «подушку безопасности», лучше открыть отдельный вклад или накопительный счет с возможностью частичного пополнения и снятия. Это поможет воспользоваться деньгами, когда в этом появится нужда, без ущерба для основного депозита. Важно помнить, что рассчитать примерную доходность от вклада можно на онлайн-калькуляторах, существующих практически на всех сайтах или в мобильных приложениях крупных отечественных банков.
Не забывать про налоги
С дохода по вкладам нужно уплатить налоги, и если забыть об этом, то это будет последней, седьмой ошибкой. По мнению автора статьи, такой закон несправедлив. Ведь получается, что сборы взимаются с доходов от тех денег, которые были когда-то заработаны человеком и налоги с которых уже уплачены. Получается какая-то двойная фискальная нагрузка.
Так какой же налог по вкладам нужно уплатить в 2025 году (по итогам 2024-го)? С учетом, что максимальный уровень ключевой ставки ЦБ в 2024-м — 21%, необлагаемая налогом сумма дохода от вкладов составит 210 000 рублей. Вся прибыль от доходов свыше этой суммы облагается налогом 13 %. Или 15%, если совокупные доходы налогоплательщика составят более 2,4 миллиона рублей за год без учёта зарплаты.
Важно также понимать, что сумма налога рассчитывается не с одного отдельно взятого вклада, а со всех процентов по депозитам и накопительным счетам, открытым в течение года. Таким образом, если у гражданина существует несколько вложений в разных финансово-кредитных организациях, то их доход суммируется. Это наши модернизированные налоговые органы научились вычислять прекрасно, и не стоит рассчитывать, что с помощью дифференциации депозитов по разным банкам можно будет укрыть какую-то часть доходов.
Поэтому, принимая предложенные условия, даже если вы считаете их несправедливыми, следует заранее подсчитать примерную сумму будущих доходов от процентов по депозитам за год и учесть возможные налоги. Сильно расстраиваться из-за того, что ожидаемые дивиденды окажутся не столь высокими, как вы рассчитывали, не стоит. Все равно вклад в банке не только надежнее сохранит ваши финансы, чем копилка дома, но и даст возможность получить прибыль. К тому же если сразу вычесть налог от депозитов при расчете будущих доходов, то можно планировать бюджет более точно, и если не избежать разочарования в будущем, то хоть несколько смягчить его.
Подготовил Олег ЧЕСНОКОВ
