В 2025 году у ряда граждан России появилась возможность получить средства накопительной пенсии единоразовой выплатой
Об этом жителям страны даже напомнили в нижней палате парламента. Более того, в свободном доступе опубликована инструкция о том, как это можно сделать выгодно для своего личного бюджета. Наш экономический обозреватель попытался разобраться в ситуации, используя информацию, предоставленную экспертами в открытом доступе.
Что такое накопительная пенсия и у кого есть такие накопления?
Это, пожалуй, ключевые вопросы. Накопительной частью пенсии называются денежные выплаты из средств, аккумулированных за счет поступлений из разных источников. Это, конечно, отчисления работодателя, добровольные взносы, материнский капитал и инвестиционный доход от управления этими средствами негосударственным пенсионным фондом или Социальным фондом России.
Если говорить о том, у кого существуют пенсионные накопления, то это могут быть граждане 1967 года рождения и моложе. Данные средства появились за счет того, что их работодатели до 2014 года уплачивали страховые взносы на финансирование накопительной пенсии. После, вплоть до 2023-го, в соответствии с изменениями в законодательстве страховые взносы направлялись на страховую пенсию.
До конца прошедшего года также продлен мораторий на формирование накопительной пенсии мужчинам 1953-1966 годов рождения и женщинам, рожденным с 1957 по 1966-й, в пользу которых в период с 2002 по 2004 год работодатели уплачивали страховые взносы на накопительную часть трудовой пенсии. С 2005-го эти отчисления также в связи с изменениями в законе были прекращены.
Другими категориями, у которых имеются такие активы, являются граждане, уплачивающие дополнительные страховые взносы на накопительную пенсию. В том числе это и участники программы государственного софинансирования пенсий, в которую можно было вступить с 2008 по 2014 год. Сюда же подходят те россияне, которые внесли средства материнского капитала на формирование пенсионных накоплений. Со старта минувшего года такие выплаты при рождении ребенка можно направлять на формирование накопительной пенсии, причем не только матери, но и отца.
Важно понимать, что средства накопительной пенсии являются реальными деньгами. Это отнюдь не баллы, как в страховой пенсии, и поэтому на них ежегодно начисляется инвестиционный доход.
Как и в какие сроки можно получить средства накопительной пенсии?
На это влияет несколько факторов. Один из них – сумма средств на счете. По закону обратиться за выплатой женщинам можно с 55 лет и мужчинам – с 60. До наступления такого возраста сделать это возможно при наличии оснований, а позже – уже исходя из личного желания.
Узнать о том, откуда приходили деньги, можно в выписке из лицевого счета в Социальном фонде России в режиме онлайн через портал Госуслуг, на сайте самого СФР, лично в МФЦ или в негосударственном пенсионном фонде, если, конечно, средства хранятся именно там.
По новым правилам, вступившим в силу с 1 июля 2024 года, если ежемесячная выплата накопительной пенсии на момент расчета будет меньше 10% прожиточного минимума пенсионера в стране, то деньги выплатят единовременно. В нынешнем году этот самый минимум увеличится до 15 250 рублей, и, следовательно, 10% от него составит 1524 рубля в месяц.
Кроме того, увеличился ожидаемый период выплаты этих денег. С текущего года он составит условные 270 месяцев. Таким образом, рассчитывается формула для определения размера получения накопленных средств единоразово. Выглядит это так – 270 месяцев умножают на 1524 рублей, что равняется 411 480. С округлением получается 412 тысяч рублей, и размер накоплений для единоразовой выплаты не должен превышать эту сумму.
Как получить накопительную пенсию? Сценарий номер один
При обращении за выплатой средств накопительной пенсии гражданину требуется подать заявление. В том случае, если пенсионные накопления формировались в Социальном фонде России, сделать это можно через личные кабинеты на портале Госуслуг или на сайте СФР. Если сумма сложилась в негосударственном пенсионном фонде, то надо воспользоваться личным кабинетом на его официальном сайте или посетить офис организации лично.
В зависимости от того, какие деньги находятся на счете, в нынешнем году возможны два основных сценария. Если там нет средств по программе государственного софинансирования накопительной пенсии, а также материнского капитала, то при сумме до 412 тысяч рублей все деньги гражданин получит разом. То есть произойдет вышеупомянутая единовременная выплата. При сумме на счете более 412 тысяч рублей государством будет назначена пожизненная ежемесячная прибавка к страховой пенсии.
Для более четкого понимания можно привести конкретный пример. Достигнув возраста 60 лет, человек в 2025 году обратился за выплатой средств накопительной пенсии. Размер ее должен быть не больше 412 тысяч рублей, а на счету у россиянина порядка 150 000. Следовательно, всю сумму он получит сразу.
Исполнительный директор одного из крупнейших негосударственных пенсионных фондов Алла Пальшина подчеркивает, что каждый раз расчет производится индивидуально. В частности, он зависит от фиксируемых факторов, к примеру, размера прожиточного минимума пенсионера. А также от личных обстоятельств, прежде всего, от возраста конкретного гражданина и суммы денег на его счете.
Сценарий номер два
Он вступает в силу, когда на счете россиянина есть средства государственной программы софинансирования накопительной пенсии и материнский капитал либо только он. Здесь возможны несколько вариантов в зависимости от того, что для человека выгоднее.
Первый из них – подать заявление на получение выплаты с учетом средств по программе софинансирования или наличия материнского капитала. Существует важный нюанс. Теоретически средства софинансирования от государства по накопительной пенсии человек может получить только в виде срочной выплаты. Однако если общая сумма на счете в 2025 году меньше 412 тысяч рублей, то забрать их можно будет в виде единовременной выплаты. Если же данный лимит превышен, то при подаче заявления средства софинансирования попадут в пожизненную выплату. Тогда забрать их в виде выплаты за один раз уже не получится.
Впрочем, есть и другой вариант. Гражданин подает два отдельных заявления – на получение и накопительной пенсии, и срочной выплаты. Это может быть гораздо выгоднее, особенно если у россиянина на счете скопилась солидная сумма.
В таком случае размер выплаты будет рассчитываться отдельно. Страховые взносы работодателя выплатят полностью при сумме до 412 тысяч рублей или в виде ежемесячной пожизненной выплаты при превышающих такой порог средствах. А по государственной программе софинансирования накопительной пенсии или при использовании материнского капитала средства назначат в виде срочной выплаты на 120 месяцев, то есть на более длительное время.
Программа долгосрочных сбережений как альтернативный вариант
С минувшего года граждане Российской Федерации получили возможность обойти все эти сложные, а для кого-то, может быть, и не очень выгодные правила выплаты средств накопительной пенсии. То есть люди могут сами выбирать, когда и как получать эти деньги. Поможет реализовать все обозначенное вступившая в силу с 2024-го программа долгосрочных сбережений, сокращенно – ПДС. Чтобы стать ее участником, надо заключить договор с негосударственным пенсионным фондом и перевести туда свои средства накопительной пенсии. Это дает интересные возможности.
Средства из государственной системы обязательного пенсионного страхования (ОПС) поступят в программу долгосрочных сбережений, в результате чего увеличится их защита. Надо понимать, что в ОПС на этапе накоплений застрахованы только 100% номиналов страховых взносов, а инвестиционный доход не гарантирован. В программе долгосрочных сбережений защита от государственного агентства по страхованию вкладов действует не только для всех переведенных средств накопительной пенсии, но и на доход от их размещения. Кроме того, есть возможность получения доступа к средствам в особых жизненных ситуациях. В частности, можно воспользоваться средствами накопительной пенсии и всеми сбережениями на ПДС-счете, потратив деньги на дорогостоящее лечение или получить их при потере кормильца.
Если говорить в целом, то относительно недавно запущенная в стране программа долгосрочных сбережений является новым добровольным накопительным и сберегательным продуктом для россиян с участием государства. Проект предполагает активное самостоятельное участие граждан в накоплении капитала на пенсию или другие долгосрочные цели. Его операторами выступают негосударственные пенсионные фонды, которые учреждены ведущими банками и компаниями. А само государство активно участвует в том, чтобы сделать эти вложения для граждан максимально надежными и защищенными.
Важно понимать – если средства накопительной пенсии конкретного гражданина останутся в работающей системе обязательного пенсионного страхования, все возможности, предоставляемые ПДС, будут ему недоступны.
Как перевести накопительную пенсию в программу долгосрочных сбережений?
Алгоритм действий здесь такой. Если средства пенсионных накоплений формируются в НПФ, то заявление о единовременном взносе подают именно туда.
В случае, когда на формирование пенсионных накоплений были направлены средства материнского капитала, то при их переводе в программу долгосрочных сбережений эти деньги возвращаются в Социальный фонд России для последующего использования в ПДС.
В ситуации, когда пенсионные накопления находятся в Социальном фонде России, для направления средств в ПДС необходимо сначала их перевести в негосударственный пенсионный фонд, с которым гражданин планирует заключить договор по программе долгосрочных сбережений. Затем надо подать заявление о единовременном взносе.
Важно помнить, что перевод накопительной пенсии в ПДС без потери инвестиционного дохода лучше делать в год фиксинга. Так называется установленный гарантированный размер пенсионных накоплений каждые пять лет после начала их формирования, а год ближайшего фиксинга можно узнать в фонде, где средства аккумулируются.
В любом случае при решении о переводе своей накопительной пенсии в ПДС – сервис достаточно новый – всем гражданам, которые имеют такую возможность, нужно обязательно проконсультироваться с компетентными в данной области специалистами.
Подготовил Олег ЧЕСНОКОВ
