О социальных финансовых вложениях для находящихся в сложной жизненной ситуации категорий населения в России говорили достаточно давно, но реальностью они стали только сейчас.
Точнее, станут с середины следующего года, когда вступит в действие подписанный Президентом страны Владимиром Путиным закон о социальных банковских вкладах и счетах. Таким образом в государстве будет создан дополнительный механизм, способный предоставить гарантированный доход по долгосрочным финансовым вложениям россиянам, которых принято относить к категории малообеспеченных.
Новый Федеральный закон от 22 июля 2024 года №202-ФЗ касается изменений в другой федеральный документ – «О банках и банковской деятельности». Давайте с помощью экспертов проанализируем все позитивные стороны этого законодательного акта, не умолчав при этом о недостатках.
Как оформить и каковы нюансы обслуживания?
В начале июля текущего года Государственная Дума Российской Федерации во втором и третьем чтениях приняла упомянутый выше закон, а на днях Президент страны его подписал. Документ дает возможность гражданам с низкими доходами с 1 июля 2025-го открывать социальные банковские вклады и счета. Причем сделать это можно будет на более выгодных условиях, чем стандартные, которые действуют в конкретном банке. Важным нюансом в данном нововведении является то, что договор об открытии социального банковского вклада или счета можно будет заключить только в электронной форме на портале «Государственных услуг».
Социальный банковский вклад в рублях можно открыть на один год с возможностью пролонгации. Сумма для размещения единовременно не должна превышать 50 тысяч рублей, а процентная ставка по вкладу будет равна максимальной по вкладам для физических лиц, действующей в конкретном финансово-кредитном учреждении. Логично, что банковские предложения по специальным акциям при этом не учитываются.
На открытый в середине следующего года социальный банковский счет начисления на остаток на сумму, также не превышающую 50 тысяч рублей, будут не меньше половины ключевой ставки, определяемой в конкретный период Центральным банком России. То есть если бы счет открывался сегодня при действующей ставке рефинансирования 16% процентов, то годовые выплаты составили бы никак не менее 8%.
На все средства сверх 50-тысячного порога будет действовать уже ставка, указанная в договоре с финансово-кредитной организацией. При этом банкам запрещается взимать плату за открытие, обслуживание и пополнение социального банковского счета, а также за переводы с него средств в размере до 20 тысяч рублей ежемесячно.
Кто сможет открыть социальный вклад или счет?
Подать заявку на открытие подобного вклада или счета смогут только те граждане Российской Федерации, которые являются получателями государственной социальной поддержки. То есть люди, чей финансовый доход ниже утвержденного прожиточного минимума. Сведения о данной категории лиц размещены в государственной информационной системе «Единая централизованная цифровая платформа в социальной сфере». Важно, что финансово-кредитные организации не смогут отказать такому человеку в оформлении заявки.
Идея создания подобных вложений направлена на то, чтобы предоставить наиболее уязвимым группам населения выгодные условия для размещения средств, формирующих некую «подушку безопасности», и способствовать повышению их финансовой грамотности. В то же время эксперты единодушно отмечают, что, учитывая небольшую максимальную сумму и ограничения на количество подобных инвестиций для отдельного человека, совокупный объем таких счетов и вкладов будет весьма невелик. Скорее всего, он займет не более 1% от общего рынка финансовых сбережений. То есть впору говорить о некой пиар-акции, а не о реальных мерах по борьбе с бедностью.
Тем не менее ряд аналитиков считает, что в любом случае внедрение данного инструмента можно расценивать положительно. Ведь для потенциальных «открывателей» таких счетов и вкладов они все-таки будут дополнительной материальной поддержкой. То есть эти граждане гарантированно получат пусть небольшой, но все-таки доход.
Плюсы и минусы
Эксперты отмечают положительные и не очень моменты в новом продукте социального характера. К первым, безусловно, относится высокая ставка по счету и депозиту, о чем шла речь выше. Кроме того, в течение месяца можно снимать средства до 20 тысяч рублей, и при этом процентная ставка сохраняется. Аналогичные условия и при пополнении, но при этом сумма опять-таки не должна превышать те же «магические» 50 тысяч рублей.
Также аналитики отмечают, что, как правило, наиболее высокие дивиденды банки предлагают россиянам для вложений на крупные суммы и сроком не менее одного года, а также с потерей процентов в случае досрочного закрытия. В этой связи преимущества у социального вклада несомненны. Впрочем, оценить всю эффективность данных привилегий пока сложно. Ведь у нуждающихся людей нередко весь доход уходит на текущие насущные нужды.
Основные минусы социального вклада тоже очевидны. В первую очередь к ним относится начисление процентов на отдельный банковский счет. Как мы уже отмечали, максимальная ставка будет действовать только на лимит в 50 тысяч рублей.
Второй существенный недостаток заключается в ограниченном числе вкладов и счетов. Согласно нормам принятого закона, гражданин может открыть одновременно только один социальный счет и один социальный вклад.
Конечно, авторам закона стоит дождаться, когда он заработает, и изучить практику его применения. А потом, возможно, и скорректировать документ на законодательном уровне.
Подготовил Олег ЧЕСНОКОВ
