Как не прогадать при вложении денег?

Именно поэтому в данном экономическом секторе постоянно используют небольшие хитрости, которые должны побудить россиян более активно пользоваться продуктами финансово-кредитных организаций.

Чаще всего данные уловки затрагивают повышение привлекательности наиболее востребованных банковских продуктов – вкладов и кредитов. На деле нередко случается и так, что в реальных условиях получить кредит или разместить вклад по заявленной и активно рекламируемой отдельными банковскими учреждениями ставкам практически невозможно.

Выгодные прошлогодние вклады

Лично я не пользуюсь кредитными ресурсами и, в основном, стараюсь размещать средства на вкладах. В прошлом году, особенно в первой его половине, это было очень выгодно. В феврале 2022-го Центральный банк России поднял значение ключевой ставки до 20 пунктов, и размещение средств в финансово-кредитных учреждениях под 20-25 % годовых стало реальностью. Правда, на очень короткое время.

Регулятор опасался разрушительных последствий для отечественной банковской системы после массового введения санкций со стороны недружественных западных государств и очень резкого падения рубля по отношению к иностранным валютам. Вот для того, чтобы граждане не только не выводили средства из банков, но и, напротив, открывали новые вклады, и была введена очень высокая ставка. Это осознанное решение на весьма короткий период времени своей цели достигло. В апреле прошлого года ключевая ставка была снижена сначала до 17, в мае до 14, а в июне до 9,5 пункта. К сентябрю ставка опустилась до нынешних 7,5 пункта и держится на этом уровне уже довольно продолжительный период. Естественно, ставки по вкладам в финансово-кредитных учреждениях также снижались.

Важные напоминания вкладчикам

Тем, кто хочет вложить свои деньги, стоит напомнить о нескольких важных моментах. Во-первых, чтобы постоянно получать осязаемую прибыль, сумма вклада должна быть не очень маленькой. Но и размещать все свои средства в одном банке небезопасно. Ведь в случае непредвиденных обстоятельств максимальная сумма возмещения средств вклада с учётом процентов составляет 1 миллион 400 тысяч рублей. Есть исключения, но это частные и нечастые случаи. Поэтому превышение страховой суммы при открытии счёта уже связано с определённым риском.

Во-вторых, не стоит забывать и о том, что с этого года вновь действует, на мой взгляд, не очень продуманный закон об обложении налогом процентов с вкладов. Им будут облагаться процентные доходы от 75 тысяч рублей за весь год. И это в том случае, если ключевая ставка не превысит текущих 7,5%. Уплатить этот налог вкладчики должны будут осенью следующего года. К этому также надо быть морально и финансово готовыми. Наконец, в-третьих, в договорах о вкладах граждан может ждать целый ряд неожиданных и неприятных сюрпризов со стороны банков.

Из личного опыта

Считая себя уже достаточно опытным и финансово грамотным человеком, я всегда старался найти в огромном потоке предложений по ставкам в финансово-кредитных организациях наиболее выгодные, то есть с самыми высокими процентами. В этом плане поделюсь собственным опытом, так как за время личного исследования данного рынка у меня накопились эмоции - и положительные, и отрицательные. Последние связаны с не совсем «честной игрой» некоторых банков и их сотрудников. К этому надо быть готовыми, и я позволю дать нынешним и потенциальным вкладчикам несколько советов, которые точно не будут лишними.

Выбирая банк, нужно обязательно подробно изучить все условия по вкладу. Причём имеет смысл сделать это и непосредственно у сотрудников финансово-кредитного учреждения, и по телефону горячей линии, который у абсолютного большинства работающих в России банков бесплатный. Правда, дозвониться по некоторым совсем непросто, но лучше набраться терпения и всё-таки сделать это. Важно поговорить с реальным оператором, а не с существующими почти на всех линиях голосовыми помощниками, толку от которых, по-моему, не очень много. Почему это важно, объясню на недавнем личном примере.

Я обратился в один известный банк, высокую процентную ставку по вкладам которого до недавнего времени рекламировал популярный артист. Так и тянет написать название этого финансово-кредитного учреждения, но всё-таки воздержусь. При личном визите в банк мне вроде бы всё правильно объяснили. На короткий период, как это часто бывает, ставка здесь максимально высокая для сегодняшнего дня – 12 % годовых. Но сумма вклада для получения такой прибыли ограничена 400 тысячами рублей и действует лишь три месяца. Дальше ставка резко снижается. А вот здесь я, несмотря на вроде бы накопленный опыт, всё-таки умудрился попасть в ловушку. Единственное, чем себя немного оправдываю, обо всех условиях я тщательно расспросил сотрудницу банка. В частности, нет ли ничего страшного в том, что я получу карту сегодня, а средства на неё внесу через несколько дней. Ведь в начале следующего месяца удобнее отслеживать время начисления процентов. Меня заверили, что всё нормально, но это оказалось ошибкой.

Теперь я уже понимаю, что, конечно, недоработал сам. Нельзя было слепо доверять сотруднику банка. Я напоролся на элементарную некомпетентность, но остались и другие подозрения. Когда к началу следующего месяца не увидел на счёте начисленных процентов, то позвонил на горячую линию, где меня заверили, что ночью или в крайнем случае утром деньги поступят. Когда этого не случилось и через два дня, я повторил звонок. Оператор ответил быстро, но вот пока он разобрался, я ждал минут пятнадцать, не меньше. В конце концов он дал мне неутешительный ответ, что процентов за первый месяц вклада мне не начислят. Деньги пролежали на счете впустую. Чуть остыв, я даже мысленно поблагодарил того, кто принял решение ограничить сумму, на которую максимально начисляются проценты, 400 тысячами рублей. При других раскладах я мог упустить гораздо большую выгоду.

Как мне объяснил сотрудник банка по телефону горячей линии, в договоре была ссылка на то, что если на открытой карте даже в течение одних суток не лежит определённая сумма, то проценты за месяц не начисляются вовсе. На мою апелляцию к тому, что такой же вопрос уже задавался сотруднику финансово-кредитной организации при личном визите во время открытия дебетовой карты, был дан ответ, что за это центральный офис не отвечает. Конечно, можно было продолжать разбирательство, но тратить на это ни время, ни нервы не хотелось. Тем более что результат очевиден. Я сделал вывод, что виноват сам. Надо было проверять каждый нюанс договора. Что и рекомендую делать потенциальным вкладчикам. Вряд ли большинство людей смогут вчитаться в специально напечатанные мелким шрифтом строчки договоров, но вот задать все возможные вопросы перед открытием вклада о его условиях по телефону горячей линии будет нелишним.

Другие примеры

Случилась у меня и пара других историй, о которых расскажу короче. Один из банков, известный своей агрессивной рекламой, вдруг резко снизил процентную ставку по открытому мной долгосрочному вкладу. По телефону горячей линии («живых» отделений кредитной организации в Ставрополе не существует) сотрудник предложил мне перейти на другой вклад с процентами незначительно выше. По прошествии месяца я захотел вовсе закрыть этот счёт и снять сумму, переложив её в банк, где дебетовый процент больше. Оказалось, что это сделать можно, но уже полученные проценты из моих вложенных денег вычтут. Чтобы обойтись без потерь, надо ждать завершения срока в течение года. Я решил, что пусть уж лежат, тем более что финансы не очень значительного объёма. Да и сам виноват, что не расспросил банковского служащего обо всех нюансах нового вложения средств. А он, естественно, не стал мне сам ничего «разжевывать». Хотя мог бы…

Ну и последний случай, который, однако, произошёл чуть ранее. Речь опять идёт о крупном банке. Там мне просто не объяснили в своё время, что выплата процентов по вкладу и кешбэк по итогам месяца не суммируются. Начисляются только баллы по кешбэку, которые по определению меньше процентов по дебетовому вложению. Как-то нечестно, но тоже, в общем-то, сам виноват. Надо было всё изучать чётче по описанному выше алгоритму.

Сотрудники бывают разными

Поверьте, я крайне далёк от того, чтобы обвинять в своих ошибках банковских работников. Подавляющее большинство из них профессиональные и ответственные люди. Многие мне очень помогали, и я им от всей души благодарен. Но, как мне кажется, в некоторых финансово-кредитных организациях существуют специально обученные «крючкотворцы», составляющие те самые тексты мелким шрифтом и изобретающие разнообразные уловки с целью сбить с толку не самых продвинутых клиентов. Это считаю очень неправильным и несправедливым. Нарушение принципа доверия клиента банку, несмотря на какие-то дивиденды от придуманных хитрых «заморочек», в итоге ударит по имиджу самой финансово-кредитной организации, и какой-то прибыли она недосчитается.

Подводя итоги

Учитывая мой и другой накопленный опыт, можно сделать вывод, что банки нередко прибегают к дополнительным услугам и условиям, которые разрабатывают специально обученные люди. В договорах с клиентами гласящие об этом пункты специально размещаются мелким шрифтом. Чаще всего они предусматривают увеличенные комиссионные и различные дополнительные услуги, например в виде страхования и других нюансов.

Также эксперты подчёркивают невыгодные для клиентов банковские действия, связанные со вкладами. Так, широко рекламируемые высокие ставки нередко оказываются недоступными для тех клиентов, которые планируют разместить в финансово-кредитном учреждении среднюю по величине сумму.

Кроме того, аналитики считают, что при принятии решений по вкладу необходимо понимать главные принципы управления финансами. А также неплохо разбираться в фазах рынка и учитывать соотношение возможных рисков и прибыли. Это важно для того, чтобы не оказаться в ситуации, когда оформленный банковский вклад на деле будет не увеличивать, а уменьшать сумму основного капитала. Вот как это выглядит. По мнению экспертов, вклад с финансовой точки зрения можно считать «нулевым», если его чистая рассчитанная стоимость к моменту окончания срока будет равна нулю. Это ключевой показатель в оценке прибыли любых инвестиционных вложений. «Нулевой» вклад для обычного россиянина означает, что никакой выгоды депозит не принесёт. Даже если номинально сумма возросла, уровень инфляции равен или даже опережает цифры прироста.

Если же брать мой личный опыт, то я значительную часть своих средств перевёл в инвестиции. Результатами я пока доволен, но выводы делать ещё рано. Сказать могу одно, без помощи очень компетентного, порядочного и ответственного банковского работника по имени Софья я бы на такой шаг не решился. Это к слову, что большинство сотрудников финансово-кредитных учреждений настоящие профессионалы своего дела.