Мисселинг, или Как вас могут обмануть даже в банке

Наталья Ардалина

Слово "мисселинг" произошло от английского «misselling», что дословно можно перевести как «неправильная продажа».

Нередкая ситуация: человек планирует открыть вклад, положить свои сбережения на счет под некоторый процент, где деньги будут в безопасности, и для этого обращается в банк — лично или через интернет. А менеджер предлагает ему более выгодный продукт, обещая большую процентную ставку, быстрый доход и массу других приятных «плюшек». И, как ни странно, очень многие клиенты поддаются на уговоры, ведь считают, что раз они пришли в банк, то их априори не должны обманывать.

В последнее время получило распространение такое явление, как мисселинг:  когда недобросовестный продавец вместо одного продукта предлагает другой, не рассказывая при этом обо всех нюансах и тонкостях. И, к сожалению, в основе этого явления лежит невнимательность потребителей, нежелание читать тот самый «мелкий шрифт», о котором уже так много сказано.

Так на что же должен обратить внимание человек при приобретении финансовых продуктов, особенно если ему предлагают более выгодные условия, нежели те, за которыми он пришел изначально? На этот и другие вопросы нам ответил Павел Филь, главный юрисконсульт Отделения Ставрополь Южного ГУ Банка России.

Павел Филь, главный юрисконсульт Отделения Ставрополь Южного ГУ Банка России.
Павел Филь, главный юрисконсульт Отделения Ставрополь Южного ГУ Банка России.

- Павел Павлович, что такое мисселинг и где может с ним столкнуться человек?

- Мисселингом мы называем некорректную продажу продукта, когда истинная информация о нем искажается или умалчиваются какие-то его важные факторы. Это может случиться в любой финансовой организации: в банке, страховой компании, брокерской фирме, негосударственном пенсионном фонде (НПФ) или управляющей компании паевого инвестиционного фонда (ПИФ). Согласно статистике жалоб в Банк России, чаще всего мисселинг происходит именно в банках. Люди приходят туда с изначальным запасом доверия, а потому не так критично воспринимают советы менеджеров. Сотрудники банков нередко предлагают другие, вообще не банковские финансовые продукты под видом «более доходного вклада». При этом далеко не всегда сообщают о принципиальных отличиях этих продуктов от вкладов.

Можете привести пример такой хитрой продажи?

Конечно. Например, человек обращается в банк, чтобы открыть вклад. Сотрудник под предлогом более высоких процентов и доходности предлагает оформить более выгодный якобы «вклад»: инвестиционное (ИСЖ) и накопительное страхование жизни (НСЖ). При этом сотрудник умалчивает о существенных условиях и рисках ИСЖ и НСЖ: самое главное, что они, в отличие от вкладов, не защищены государством, и потерянные деньги вам Агентство по страхованию вкладов не вернёт. Кроме того, оформив ИСЖ, невозможно досрочно вывести средства без потерь. То есть забрать выкупную сумму можно на любом сроке инвестирования, но полностью все взносы и дополнительный доход вы сможете получить лишь по окончании срока действия договора. Конечно, если такие важные факторы умалчиваются, человек очень скоро сталкивается с проблемой, когда, например, не может забрать свой якобы «вклад» досрочно.

- Много ли людей в Ставропольском крае уже столкнулись с такой проблемой?

- Проблема актуальна не только для Ставропольского края, но и для всей России. В частности, мы можем судить о ее актуальности по количеству жалоб в Банк России.

В целом по стране на мисселинг за 10 месяцев этого года жаловались более двух тысяч раз. В Ставропольском крае – 12 человек. И большинство жалоб в нашем крае связано с реализацией в банках как раз «Инвестиционного страхования жизни». Но здесь надо подчеркнуть, что сам по себе продукт ИСЖ не является «плохим», просто человеку не сообщают о «подводных камнях». А ведь покупатель должен четко понимать, что именно он приобретает и какие риски принимает при этом, чтобы получить дополнительный доход.

- Можно ли привлечь за нарушение закона таких продавцов-мисселлеров?

Формально мисселинг не является нарушением закона, но он считается недобросовестной практикой. По закону о защите прав потребителей человек должен получить полную информацию о товаре или услуге перед их покупкой. Это позволит ему принять взвешенное решение. Все особенности финансовых продуктов обычно прописаны в договорах очень подробно. И нередко там отдельно уточняется, что клиент ознакомился со всеми рисками и готов их принять.

Тогда как поступать в подобных случаях человеку? Может, им стоит сразу отказываться от любого предложения, в котором звучат слова «повышенная доходность?»

Если человеку правильно объяснили условия продукта и он готов вложиться, чтобы получить повышенный доход, понимая все риски, тогда он вполне может осознанно его купить, и совсем не исключено, что он действительно получит повышенный доход. К примеру, Ставропольский край на 18-м месте в России по количеству индивидуальных инвестиционных счетов: по данным московской биржи, на конец октября их уже более 47 тысяч. Это говорит о том, что инвестиционные продукты сегодня многим интересны, они дают потенциальную возможность заработать больше. Но на практике часто бывает, что, приобретая какой-то небанковский продукт, человек считает, что перед ним аналог вклада, а из этого следует вывод, что он может без потери забрать все свои деньги раньше срока, что ему гарантирован определенный доход, а сама сумма вместе с процентами до порога в 1,4 млн руб. защищена системой страхования вкладов. Но это вовсе не так. Вот против этого явления мы и боремся.

- Как сделать так, чтобы работали единые правила, которые прямо запрещали бы подобные практики?

Банк России работает в этом направлении. Одним из эффективных вариантов информирования является понятный и доступный для гражданина паспорт финансового продукта (или ключевой информационный документ - КИД, это одно и то же). В нем понятно описаны основные условия того или иного финансового продукта. В отличие от договора, этот документ небольшой. Вся важная информация выделяется крупным шрифтом. КИД может быть в открытом доступе на сайте компании и информационных стендах или же предоставляться по запросу. Его, так же как и договор, можно унести домой и изучить в спокойной обстановке. Такие паспорта позволяют сделать сложные продукты понятными каждому клиенту финансовых организаций.

Мы предполагаем сделать обязательным условием продаж предоставление гражданину такого паспорта и активно участвуем в разработке законопроекта на эту тему. Сейчас тема обсуждается с профессиональным сообществом. Добросовестные игроки - за, потому что когда кто-то продает нечестно, то репутационная тень ложится на весь рынок.

Важно подчеркнуть, что такой паспорт финансового продукта должен предварять подписание договора, то есть вы должны ознакомиться с ним заранее. И в нем должна быть изложена самая суть. Ведь что делает мисселинг опасным? Незнание всех условий договора, например - уверенность в том, что «вклад» защищен государством. Паспорт укажет, что это не так, а значит, потребитель может сделать осознанный выбор: приобретать такой продукт или нет.

- С мисселингом человек может столкнуться только в случаях, связанных с инвестрованием? Или нужно быть настороже во всех случаях приобретения каких-то финансовых продуктов?

- Форм мисселинга много. Самые частые продукты, которые таким образом навязываются клиентам, – это инвестиционное и накопительное страхование жизни (ИСЖ, НСЖ), паи ПИФов, инвестиции в ценные бумаги, в том числе в облигации и векселя самого банка или «дружественных» организаций, а также договоры негосударственного пенсионного обеспечения. Отличительная особенность этих продуктов - доходность по ним действительно может оказаться выше, чем по депозитам, но и риски выше: процент не гарантирован, а вложения не попадают в систему страхования вкладов.

Человек не всегда компетентен в сложных финансовых вопросах. К кому обращаться за консультацией, если есть риск, что в банке ему могут сказать не всю правду?

Можно бесплатно обратиться к специалистам Банка России через чат в приложении «ЦБ онлайн». Этот ресурс работает недавно, но на него уже поступили десятки тысяч запросов. Кроме чата в «ЦБ онлайн», очень важен раздел, где потребитель дает оценку качеству работы финансовых организаций – для нас это сигналы, которые будут учитываться в поведенческом надзоре за деятельностью финансовых организаций. Также пользователь может проверить финансовую организацию в реестре на наличие у нее лицензии, узнать последние новости из мира финансов – например, как рассчитать стоимость полиса ОСАГО. Функционал приложения будет постоянно развиваться, опираясь на обратную связь от граждан.

Какие рекомендации можно дать гражданам при приобретении финансовых продуктов?

- Первое и главное правило, о котором мы говорим всем и всегда, – информированность. Потребителю важно знать, что существует такая практика, как мисселинг. И для клиентов должно действовать общее правило: расспрашивайте консультантов обо всех деталях и рисках продуктов, внимательно читайте договор. Если речь идет о кредите или займе, то изучить договор можно и дома, в спокойной обстановке, советуясь со своими родственниками или юристом. У вас есть пять дней, в течение которых условия договора не могут измениться. Если вы столкнулись с нарушением ваших прав при получении финансовых услуг, нужно обратиться в интернет-приемную Банка России на сайте cbr.ru

Читайте такжеПрямая линия с губернатором: разговор на актуальные темы.

 

Центробанк, мисселинг, неправильная продажа, финансовые продукты, банковские продукты, Павел Филь

Комментарии

Авторизуйтесь, чтобы оставить комментарий. Это не займёт много времени.

1

Другие статьи в рубрике «Главное»

Другие статьи в рубрике «Общество»

Другие статьи в рубрике «Россия»

Другие статьи в рубрике «Ставропольский край»

Другие статьи в рубрике «Экономика»



Последние новости

Все новости